Látványosan tovább terjed a mobilbanki és azonnali fizetés Magyarországon. A Magyar Nemzeti Bank szeptember 15-én közzétett friss adatai szerint 2026 második negyedévében már a forintátutalások több mint harmadát mobilbanki alkalmazásból indították, miközben a qvik fizetések száma egyetlen negyedév alatt több mint 22 százalékkal emelkedett.
A digitalizáció árnyoldala azonban ugyanilyen látványosan megjelent: az átutalási visszaélések értéke 27,9 százalékkal nőtt az előző negyedévhez képest, a növekedés pedig a vállalati szektorhoz kötődött.
A friss adatok kettős üzenetet küldenek a vállalkozásoknak.
Egyrészt a digitális fizetési módok egyre fontosabbá válnak az értékesítésben és a pénzügyi ügyintézésben. Másrészt a gyorsabb pénzmozgás mellé sokkal szigorúbb belső pénzügyi kontrollra van szükség.
Már minden harmadik átutalás mobilról indul
2026 második negyedévében közel 131 millió átutalás történt Magyarországon, mintegy 304 ezer milliárd forint értékben.
A forintban végrehajtott egyedi és csoportos átutalások darabszáma 4,2 százalékkal, értéke pedig 17,2 százalékkal nőtt egy év alatt. A mobilbankból indított átutalások száma ennél jóval gyorsabban, 16,7 százalékkal emelkedett.
A mobiltelefon tehát egyre inkább elsődleges pénzügyi eszközzé válik.
Ez egy nagyobb folyamat része: a magyar mobiladat-forgalom korábbi erőteljes növekedése is azt mutatja, hogy a vállalati és lakossági ügyintézés mind nagyobb része kerül mobileszközre.
A qvik még gyorsabban növekszik
Különösen látványosan terjed a magyar azonnali fizetési rendszerre épülő qvik.
A második negyedévben összesen:
4,6 millió qvik fizetés történt, 1144 milliárd forint értékben.
Az előző negyedévhez képest:
- a tranzakciók száma 22,2 százalékkal;
- összértékük 21,3 százalékkal
nőtt.
A qvik az MNB Azonnali Fizetési Rendszerére épül, és többek között QR-kódos, NFC-s, fizetési linkes és fizetési kérelmes megoldást kínál.
Ez már olyan növekedési ütem, amelyre a kereskedőknek és szolgáltatóknak is érdemes figyelniük.
Mi számít qvik fizetésnek?
A qvik több fizetési megoldást fog össze.
QR-kód
A vásárló beolvassa a kereskedő által megjelenített kódot, majd saját mobilbankjában jóváhagyja az átutalást.
NFC
A fizetés érintéssel indítható, hasonló felhasználói élményt biztosítva, mint az érintéses bankkártya.
Qvik-link
A vásárló egy fizetési hivatkozásra kattint, amely a mobilbank megfelelő felületére irányítja.
Fizetési kérelem
A kereskedő vagy szolgáltató fizetési kérelmet küld, amelyet az ügyfél a saját banki alkalmazásában hagy jóvá.
Fontos, hogy a qvik-fizetésnél is maga az ügyfél hagyja jóvá a tranzakciót.
Webshopoknak különösen érdekes lehet
Az online értékesítés egyik kritikus pontja a fizetés.
Ha a vásárlónak:
- túl sok adatot kell megadnia;
- új fiókot kell létrehoznia;
- nehézkes a fizetési folyamat;
- vagy nem találja a számára megfelelő fizetési módot,
könnyen megszakíthatja a vásárlást.
A webshopoknál ráadásul a fizetés csak egy része a teljes vásárlói folyamatnak. Az online elállási funkcióra vonatkozó új követelmények is mutatják, hogy az elektronikus kereskedelem technikai és jogi folyamatai egyre szorosabban összekapcsolódnak.
Egy webáruháznál ezért érdemes összehasonlítani:
- bankkártyás fizetés;
- utánvét;
- hagyományos banki átutalás;
- qvik;
- fizetési kérelem
teljes költségét és használhatóságát.
A fizetési megoldás költsége nemcsak a tranzakciós díjból áll.
Ide tartozhat:
- az integráció;
- a havi szolgáltatási díj;
- az adminisztráció;
- a visszatérítés kezelése;
- a sikertelen fizetés;
- a csalási kockázat;
- a vásárlói lemorzsolódás.
A qvik-kérelemnél jellemzően nagyobb összegek mozognak
A qvik-fizetéseken belül érdekes különbség látható.
A fizetési kérelemre válaszul végrehajtott átutalások adják a tranzakciók jelentős részét, értékben pedig még nagyobb súlyt képviselnek.
Ez arra utal, hogy a qvik nem kizárólag egy kávé vagy kisebb bolti vásárlás alternatívája lehet.
Használható lehet például:
- szolgáltatói számla;
- vállalkozói díj;
- nagyobb online rendelés;
- közüzemi fizetés;
- rendszeres ügyfélkövetelés
kiegyenlítésére is.
A vállalkozások közötti pénzforgalomban ezért érdemes a bankszámlahasználat jogi és gyakorlati oldalát is rendbe tenni. Korábban részletesen foglalkoztunk azzal is, hogy cégek teljesíthetnek-e egymás között Wise-számlára.
A bankkártya továbbra is nagyon erős
A qvik gyors növekedése nem jelenti azt, hogy a bankkártya eltűnne.
2026 második negyedévében a hazai szolgáltatók által kibocsátott kártyákkal 588 millió vásárlás történt, 6,8 ezer milliárd forint összértékben. A tranzakciók száma éves összevetésben több mint 10 százalékkal emelkedett.
A vállalkozásoknak ezért nem feltétlenül választaniuk kell:
bankkártya vagy qvik?
Sokkal inkább azt kell eldönteniük, hogy az adott értékesítési helyzetben melyik:
- kényelmesebb;
- olcsóbb;
- gyorsabb;
- könnyebben könyvelhető;
- biztonságosabb.
A rossz hír: megugrottak az átutalási csalások
A friss MNB-adatok legfontosabb vállalkozói figyelmeztetése a visszaélések növekedése.
Az előző negyedévhez képest a sikeres átutalási csalások:
- száma 8,4 százalékkal;
- értéke 27,9 százalékkal
emelkedett.
A teljes kár meghaladta az 5,3 milliárd forintot, és a növekedés a vállalati szektorban jelentkezett.
Ez azért különösen veszélyes, mert egy vállalkozásnál egyetlen átutalás összege is lehet:
- többmilliós beszállítói számla;
- munkabér;
- adófizetés;
- gépbeszerzés;
- ingatlanügylet;
- devizautalás.
Egyetlen sikeres csalás így komoly likviditási problémát okozhat.
Az adathalászat továbbra is működik
A csalónak sokszor nem kell feltörnie a bank rendszerét.
Elég, ha ráveszi a vállalkozás egyik munkatársát arra, hogy:
- kattintson egy hamis linkre;
- adja meg belépési adatait;
- telepítsen távoli hozzáférést biztosító programot;
- vagy maga indítsa el az átutalást.
A NAV nevében érkező adathalász üzenetek veszélye ugyanennek a módszernek egy másik változata.
A támadó gyakran nem technikai rendszert tör fel.
Az embert próbálja megkerülni.
Az ügyvezető nevében érkező sürgős utalás különösen veszélyes
Tipikus csalási forgatókönyv lehet:
„Az ügyvezető vagyok, most tárgyaláson ülök. Sürgősen utaljanak el 8,4 millió forintot erre a számlára.”
Az üzenet hitelesebbnek tűnhet, ha a támadó ismeri:
- az ügyvezető nevét;
- a munkatárs nevét;
- a cég beszállítóit;
- az aktuális projektet;
- a megszokott kommunikációs stílust.
Ezeknek az adatoknak jelentős része akár nyilvánosan is elérhető.
A sürgetés szándékos. A cél az, hogy a munkatárs ne ellenőrizze külön az utasítást.
Új bankszámlaszám? Mindig külön ellenőrzés
A vállalkozások egyik leghasznosabb belső szabálya lehet:
beszállítói bankszámlaszámot kizárólag e-mail alapján nem módosítunk.
Ha egy partner új számlaszámot küld:
- a korábban ismert kapcsolattartót kell felhívni;
- nem az e-mailben szereplő új telefonszámot;
- második csatornán is meg kell erősíteni a változást;
- nagy összegnél második személy jóváhagyása is indokolt lehet.
Ez néhány perc pluszmunka.
Egy többmilliós átutalás visszaszerzése ennél rendszerint kevésbé elegáns program.
Nagy összegnél legyen két jóváhagyó
Kisebb vállalkozásnál gyakran egyetlen ember:
- kezdeményezi;
- ellenőrzi;
- és jóvá is hagyja
az átutalást.
Ez gyors, de sérülékeny.
Bizonyos összeghatár felett célszerű lehet két személyes jóváhagyást alkalmazni.
Például:
- 1 millió forintig egy jóváhagyó;
- efölött két jogosult;
- új kedvezményezettnél külön ellenőrzés.
A konkrét limiteket természetesen a vállalkozás méretéhez és pénzforgalmához kell igazítani.
A késedelmes fizetés és a csalás együtt különösen veszélyes
A vállalati pénzforgalom biztonsága nem kizárólag csalásmegelőzési kérdés.
Ha a cég eleve hosszú fizetési határidőkkel dolgozik, egy jelentős összeg elvesztése még nagyobb likviditási problémát okozhat.
Az uniós késedelmes fizetési szabályok tervezett szigorításai azért is fontosak, mert a követelések lassú beérkezése különösen érzékennyé teszi a kisebb vállalkozásokat.
Érdemes külön követni:
- a vevőköveteléseket;
- a lejárt számlákat;
- az átlagos fizetési időt;
- a rendelkezésre álló likvid tartalékot.
A mobilbank miatt a telefon is pénzügyi infrastruktúra
Ha már minden harmadik átutalást mobilbankból indítanak, akkor a céges telefon biztonsága pénzügyi kérdéssé vált.
Érdemes ellenőrizni:
- használ-e megfelelő képernyőzárat;
- működik-e biometrikus azonosítás;
- naprakész-e az operációs rendszer;
- telepíthet-e bárki tetszőleges alkalmazást;
- céges vagy magántelefonon fut-e a banki alkalmazás;
- elvesztés esetén távolról törölhető-e az eszköz.
Az érintett szervezeteknél a NIS2 audit- és kiberbiztonsági követelményei ennél sokkal részletesebb kontrollokat követelhetnek, de az alapelvek kisebb vállalkozások számára is hasznosak.
A belső adminisztrációt is érdemes átvizsgálni
A fizetési csalások egy része azért tud működni, mert nem egyértelmű:
- ki jogosult módosítani a partneradatokat;
- ki vihet fel új bankszámlaszámot;
- ki engedélyezhet utalást;
- hogyan történik az ellenőrzés.
Egy céges adminisztrációs audit során ezért nemcsak a cégjegyzék- és könyvelési adatokat, hanem a pénzügyi jogosultságokat is érdemes áttekinteni.
Különösen:
- kilépett munkavállalók jogosultságait;
- régi banki felhasználókat;
- túl magas tranzakciós limiteket;
- közösen használt belépéseket.
Az AI tovább növelheti a csalások hitelességét
A mesterséges intelligenciával egyre könnyebb:
- vezető hangját utánozni;
- hiteles üzleti e-mailt készíteni;
- ismert partnert megszemélyesíteni;
- videót vagy hangfelvételt manipulálni.
Ezért a jövőben egyre kevésbé elegendő az:
„felismertem a főnök hangját”
típusú hitelesítés.
A pénzügyi jóváhagyást szabályozott folyamathoz kell kötni.
Nem a hanghoz.
Nem a profilképhez.
Nem az e-mail feladónevéhez.
A digitalizáció beruházást is igényelhet
A digitális fizetés és a pénzügyi kontroll fejlesztése sok vállalkozásnál együtt járhat:
- új ügyviteli rendszerrel;
- webshopfejlesztéssel;
- integrációval;
- kiberbiztonsági beruházással;
- munkatársi képzéssel.
Bizonyos cégeknél ezért a digitalizációs támogatási lehetőségek is érdekesek lehetnek.
A beruházás megtérülését azonban nem kizárólag az alapján érdemes vizsgálni, hogy hány perc adminisztrációt takarít meg.
Egy megfelelő pénzügyi kontrollrendszer legnagyobb „hozama” néha az a csalás, amely soha nem történik meg.
